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Vida

Tablas biométricas: por qué caen los precios en seguros de vida y decesos

La actualización de las tablas biométricas conlleva una caída del precio de los seguros de vida y decesos. Te explicamos qué significa esto y cómo te afecta.

Por Redacción, el 2021-03-31 12:46:50

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A partir de finales de marzo de 2021, se produce un cambio en las tablas biométricas con las que se calculan las primas vinculadas a la supervivencia o al fallecimiento. Esto afecta especialmente a los seguros de decesos y a los seguros de vida. Te explicamos en qué consiste esta actualización y cómo puede afectarte.

¬ŅQu√© es una tabla biom√©trica?

Las tablas biométricas son una herramienta usada por las entidades aseguradoras para estimar el riesgo de asegurar a una persona mediante un seguro personal que afecta al fallecimiento/supervivencia. Por ejemplo, los seguros de decesos y los seguros vida riesgo.

Para ello, los expertos del sector asegurador se sirven de una serie de fórmulas y estadísticas que les proporcionan la información necesaria para garantizar la viabilidad de la póliza y, en base a ello, ofrecer a los clientes el cálculo de la prima.

¬ŅPara qu√© se utiliza una tabla biom√©trica en seguros?

En el sector asegurador, las tablas biométricas se utilizan para calcular la prima de los seguros con cobertura de fallecimiento o de vida riesgo, por ejemplo, cuando se suscribe una hipoteca o para preservar el nivel de vida de los beneficiarios si ocurriera lo peor.

Para los productos de ahorro a largo plazo, las tablas usadas por las entidades aseguradoras son similares y se tiene en cuenta, adem√°s de la edad, el aumento generalizado de la esperanza de vida.

Para obtener un criterio justo, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) abrió, en 2019, un proceso de revisión de las tablas biométricas. El objetivo era garantizar una formalización de precios transparente y un trato igualitario a los tomadores y asegurados. El estudio finalizó el pasado 2020 y se presentó en diciembre.

Las aseguradoras aplican las conclusiones a partir de ahora (desde el 29 de marzo de 2021).

¬ŅQu√© cambios se han hecho y por qu√©?

En esta ocasi√≥n, no hablamos de cambios pensados para el mayor beneficio de las empresas, sino que responden a un cambio real en la sociedad. Las antiguas tablas biom√©tricas llevaban 20 a√Īos en vigor. En esos 20 a√Īos, la esperanza de vida en nuestro pa√≠s ha aumentado considerablemente. La actualizaci√≥n, simplemente, refleja ese cambio: si la longevidad es mayor, el riesgo para la aseguradora, en general, baja en los seguros de fallecimiento y sube en los de supervivencia. Y eso debe notarse en el precio.

Cabe destacar que no se ha tenido en cuenta el impacto de la Covid-19 al hacer las nuevas tablas. Los expertos consideran la pandemia como un desgraciado par√©ntesis en los √ļltimos a√Īos y no como un cambio estructural que modifique la tendencia de este principio de siglo.

Las tablas determinan el precio de las primas que pagas por el seguro. Seg√ļn la DGSFP, en los seguros de vida riesgo, las nuevas tablas podr√≠an suponer un ahorro para el asegurado de entre un 20% y un 30%.

En los seguros de decesos las tablas eran incluso m√°s antiguas. Es responsabilidad de las aseguradoras adaptarlas a la nueva normativa, y hacerlo sin perjudicar, en ning√ļn caso, al asegurado.

El otro cambio importante llega en los seguros de renta vitalicia, aunque este no afecta directamente al usuario. En este tipo de seguros, con el aumento de la longevidad, la aseguradora tiene que pagar durante m√°s tiempo, y eso debe notarse en las provisiones, que aumentan hasta los 1.800 millones de euros.

¬ŅQu√© impacto tiene la actualizaci√≥n de las tablas biom√©tricas en el mercado de seguros?

Est√° claro que estos cambios suponen una ventaja para los asegurados, pero no sabemos si ser√° igual para la industria.

El cambio en los seguros de vida y decesos responde a un cambio social y no deber√≠a suponer un problema para el sector. Tal vez, la mayor diferencia radica en los seguros de rentas vitalicias. En este tipo de seguros, se paga al asegurado una cantidad mientras viva. Las matem√°ticas son claras: si se vive m√°s, la aseguradora paga m√°s. 

De ah√≠ los 1.800 millones extra en provisiones que tienen que asumir las empresas aseguradoras. Puede parecer mucho, pero si lo comparamos con 200.000 millones de euros en provisiones para los seguros de vida, la cifra se pone en contexto.

De todas formas, estos cambios no se han aplicado de la noche a la ma√Īana. Muchas aseguradoras ya hab√≠an empezado a hacer los deberes y estaban aplicando las nuevas tablas u otras parecidas.

Adem√°s, la DGSFP, ha ampliado el plazo hasta el 2024 para cumplir con esa dotaci√≥n extraordinaria. Tambi√©n ofrecen a las aseguradoras la posibilidad de repartir el 25% de la diferencia que suponga la implantaci√≥n de las nuevas tablas biom√©tricas entre los ejercicios fiscales de 2020 y 2021. Es decir, una peque√Īa ayuda para los libros de cuentas. Despu√©s, ya tendr√°n que aplicar un mismo criterio para cada ejercicio.

¬ŅC√≥mo me afecta el cambio si quiero comprar un seguro?

Depende del seguro. Como dec√≠amos, los analistas prev√©n que la entrada en vigor de las nuevas tablas biom√©tricas tendr√° un impacto sobre las primas de seguros de vida riesgo y de decesos. Tiene sentido. Si la esperanza de vida media de los espa√Īoles incrementa, los precios de estos dos productos deben abaratarse. Recordemos que la idea es que las tasas est√©n adecuadas al riesgo.

La conclusión es que, si quieres comprarte un seguro de vida o de decesos, es el momento. Como decíamos, los precios en ambos tipos de productos podrían bajar entre un 20% y un 30% como consecuencia de esta actualización, de acuerdo con la DGSFP y siempre teniendo en cuenta que la situación será distinta para cada entidad.

Este cambio afectar√° especialmente a ciertos tramos de edad y en funci√≥n de cada compa√Ī√≠a aseguradora. Por ejemplo, "en DKV Decesos, mejora mucho el tramo de mayores de 55, sobre todo, a partir de los 60 hasta los 70, y entre los 40 y 44 principalmente", explican los especialistas de Seguros B12. En definitiva, "podemos estar hablando de disminuciones entre el 5 y casi el 15% en muchos casos".

¬ŅC√≥mo me afecta el cambio si ya tengo un seguro?

Si ya tienes un seguro de vida o de decesos, tu propia entidad aseguradora deber√≠a revisar las primas, igual que lo hace a√Īo a a√Īo, teniendo en cuenta los cambios derivados de la actualizaci√≥n de las tablas biom√©tricas. Por una vez, estos cambios ser√°n m√°s beneficiosos para ti que para la entidad.

De todas formas, depende de cada aseguradora. Te recomendamos que llames a la tuya y solicites información sobre cómo aplica la actualización a tu prima. Si tienes dudas o no te convence la respuesta que te dan, puedes consultar con uno de nuestros asesores, de manera gratuita, en el 900 805 024.

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