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Hogar

¬ŅQu√© son infraseguro y sobreseguro en los seguros de hogar?

¬ŅConoces los conceptos de infraseguro y sobreseguro? Te explicamos las principales diferencias y las claves para evitarlos.

Por Redacción, el 2021-03-25 17:12:08

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Los seguros del hogar est√°n dise√Īados para proteger los bienes del asegurado/a si se produce un siniestro. A veces, el valor de esos bienes no est√° correctamente reflejado en la p√≥liza. En esos casos, hablamos de infraseguro o de sobreseguro.

Infraseguro: definición y aspectos generales

En el diccionario de los seguros, la palabra infraseguro es una de las m√°s temidas. ¬ŅPor qu√©? Imagina que compras un art√≠culo y decides devolverlo, pero, en lugar del importe √≠ntegro, te dan un porcentaje de lo que pagaste.

En esencia, el infraseguro es algo parecido. Se produce cuando el valor del capital asegurado es inferior al valor real del bien. Para entenderlo mejor, empecemos por el principio. Cuando se contrata un seguro multirriesgo de hogar, éste cubre, por un lado, el continente (elementos estructurales de tu vivienda) y, por otro, el contenido (lo que tienes dentro de casa).

Es justo en el contenido donde las aseguradoras necesitan que declares el valor real de los bienes para, en base a ello, evaluar el riesgo y calcular una indemnización lo más justa posible. Por eso, es importante que tases bien el conjunto de los artículos.

Explicado de forma sencilla. Si aseguras un bien por debajo de su coste real en el mercado, de cara a un posible siniestro, la indemnización a percibir será mucho menor de la que realmente te corresponde.

Regla proporcional

Imagen

Tal y como afirman en la plataforma Estamos Seguros, la regla proporcional es una fórmula que usan las entidades aseguradoras para calcular la indemnización cuando el valor monetario de los bienes asegurados es menor al real.

Por ejemplo. Supongamos que entre tus bienes asegurados se encuentra una vajilla de plata valorada en 1.500 euros. Sin embargo, por un descuido, tasas el menaje en 500 euros.

¬ŅQu√© pasa si se produce un siniestro? Que la compa√Ī√≠a no estar√° obligada a abonarte el precio real de la pieza en el mercado, √ļnicamente la cantidad asegurada.

Digamos que te das cuenta del fallo y reclamas. Para que la indemnización sea justa, tu aseguradora hará uso de una regla proporcional:

(Suma asegurada x Da√Īos sufridos / Valor real del art√≠culo)

Las matem√°ticas no mienten. En este caso, como cliente, aseguraste un bien por un valor tres veces inferior al real y la entidad aseguradora solo tendr√° que abonarte una tercera parte del da√Īo producido.

Imagina que los da√Īos del siniestro equivalen a la suma asegurada. Es decir, que has asegurado 500 ‚ā¨ y que los da√Īos equivalen a 500 ‚ā¨ tambi√©n. El c√°lculo de la indemnizaci√≥n quedar√≠a de la siguientes forma: 500 ‚ā¨ (suma asegurada) x 500 ‚ā¨ (da√Īos sufridos) / 1.500 ‚ā¨ (valor real)= 166'66 ‚ā¨. Esta es la indemnizaci√≥n que recibir√≠as por no haber declarado correctamente el valor de tu vajilla.

¬ŅQu√© es el sobreseguro?

El sobreseguro es el polo opuesto. Se trata de una situación en la que el capital asegurado es superior al valor real de los bienes.

De acuerdo a lo dispuesto por la Direcci√≥n General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) sobreasegurar un bien est√° considerado ‚Äúilegal‚ÄĚ. Un seguro de hogar est√° pensado para asegurar (valga la redundancia) el valor real de los bienes que tienes, no para que saques beneficio en caso de siniestro. 

Además, caer en el sobreseguro también tiene consecuencias económicas, puesto que, a mayor riesgo, mayor coste de la prima. Por lo tanto, estarás pagando de más por la misma protección.

Recuerda, antes del pago de las indemnizaciones, las entidades aseguradoras realizan investigaciones para comprobar el valor real de los bienes y abonar la cantidad justa. Por eso, te recomendamos evaluar tus bienes en base a su precio real en el mercado.

Particularidades del sobreseguro

Cuando se sobreasegura un bien, se puede haber producido por dos razones:

  1. El sobreseguro se ha producido por el desconocimiento del cliente. Se puede llegar a un acuerdo con la aseguradora para recibir la parte proporcional de las primas que se han abonado de m√°s.

  2. El sobreseguro se lleva a cabo con total conocimiento por parte del cliente. En este caso, la aseguradora puede declarar el contrato ineficaz.

La importancia de asegurar el valor real

sobreseguro

Caer en alguna de estas dos situaciones, infraseguro o sobreseguro, no es agradable para nadie. El por qué es muy sencillo. En el primer caso, los bienes asegurados no cubren el valor real, en el segundo, abonarás primas más caras de lo que te corresponde.

Desde Seguros B12 te recomendamos que, cada a√Īo, de cara a la renovaci√≥n de la p√≥liza, efect√ļes un listado de los bienes a asegurar y, a ser posible, pidas consejo a un perito para que los eval√ļe correctamente.

Imagina que tienes un local comercial y, por la necesidad del negocio, inviertes en cierta maquinaria. Debido a un descuido, no avisas a la aseguradora de los cambios pertinentes relativos a las nuevas adquisiciones.

Si se produjese cualquier contingencia contemplada en la p√≥liza, la aseguradora no estar√≠a obligada a indemnizarte por los da√Īos sufridos en la nueva maquinaria. Recuerda la importancia del inventario anual tanto en contenido como en continente.

De esta forma, podrás estar tranquil@ en cualquier momento, al saber que tu aseguradora estará ahí para protegerte cuidando al detalle el valor de tus bienes

Si a√ļn te queda alguna duda en relaci√≥n al tema de los infraseguros, sobreseguros o cualquier otro problema relacionado con el seguro del hogar, puedes ponerte en contacto con nuestros asesores a trav√©s de nuestro tel√©fono gratuito 900 805 024.

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