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Vida

¬ŅQu√© es un seguro de vida individual?

Un seguro de vida individual es un sistema de protección en caso de fallecimiento o invalidez. Se trata de una póliza que puede ser de gran utilidad si se tienen cargas familiares. ¡Descubre más!

Por Redacción, el 2019-07-04 12:41:02

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Un seguro de vida es un instrumento de protección que dota al individuo que lo posee de la tranquilidad de que, ante cualquier eventualidad, su familia no tendrá que recurrir a los ahorros, la venta de propiedades o a créditos bancarios que hagan mella en la solvencia económica familiar en una situación que ya es dura de por sí.

¬ŅQuieres saber m√°s acerca de los seguros de vida individuales? ¬°Todos los detalles a continuaci√≥n!


Seguro de vida individual

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Como decíamos, un seguro de vida es un contrato legal que se establece entre dos partes, tomador y entidad aseguradora, con el objetivo de proteger el futuro económico de la familia del asegurado ante un fallecimiento fortuito, una incapacidad o una enfermedad grave.

Mediante la contrataci√≥n de esta p√≥liza, la compa√Ī√≠a de seguros se compromete a pagar el capital asegurado, convenido previamente, al beneficiario o beneficiarios (personas que cobran la indemnizaci√≥n en caso de fallecimiento o incapacidad) que el asegurado desgina antes de firmar el contrato.

En funci√≥n del n√ļmero de vidas aseguradas, podemos distinguir dos tipos de seguros de vida:

  • Seguro de vida individual: en este tipo de p√≥liza √ļnicamente estar√° cubierta una persona del n√ļcleo familiar.
  • Seguro de vida colectivo: mediante esta modalidad, la p√≥liza contemplar√° una o m√°s personas aseguradas de manera conjunta y rec√≠proca. Habitualmente, los asegurados de un seguro colectivo forman parte de una empresa, una federaci√≥n de deportes, un sindicato o una instituci√≥n p√ļblica.

¬ŅQui√©nes pueden contratar un seguro de vida individual?

Por norma general, cualquier persona que quiera garantizar la estabilidad económica de sus más allegados puede recurrir a una póliza de vida. En los más jóvenes o las personas que viven solas, buscan su estabilidad económica frente a una invalidez que les impida desarrollar su actividad profesional.

En cualquier caso, hay algunos requisitos indispensables de cara a su puesta en vigor, como por ejemplo: la edad del cliente, el capital asegurado o la profesi√≥n que desempe√Īe. En algunos casos pueden llegar a ser necesarias unas pruebas m√©dicas.


Aspectos clave

  • La edad m√≠nima de acceso a una p√≥liza de vida individual es de 18 a√Īos.
  • La edad m√°xima de ingreso oscila entre los 60 y los¬†65 a√Īos, aunque esto depender√° de la entidad aseguradora. Algunas ampl√≠an el rango de edad hasta los 70 a√Īos, dependiendo de una serie de factores (perfil de riesgo).
  • El tiempo m√°ximo de permanencia en un seguro de vida individual suele ser de 80 a√Īos para las garant√≠as obligatorias (aunque, como en el caso anterior, tambi√©n hay excepciones) y de 60 y 65 a√Īos para las garant√≠as adicionales.
  • Pueden existir limitaciones a la¬†hora de asegurar actividades profesionales consideradas como peligrosas o de alto riesgo, por ejemplo, aquellas que manejan maquinaria pesada, componentes explosivos o el√©ctricos, etc√©tera.
  • El estado de salud en el momento de la contrataci√≥n tambi√©n es importante, hay que responder a un breve cuestionario de salud, que se ampliar√° en funci√≥n de las respuestas dadas.


Coberturas de los seguros de vida individuales

Garantía obligatoria

Fallecimiento por cualquier causa

Mediante esta cobertura, las entidades aseguradoras se comprometen a reconocer la suma asegurada al beneficiario o beneficiarios de la póliza, una vez fallecida la persona asegurada, ya sea por causa natural, suicicio/homicidio o accidente.

Importante: conviene estudiar bien las cl√°usulas del contrato. Por ejemplo, los periodos de carencia en el apartado de fallecimiento por suicidio.


Garantías adicionales

Incapacidad permanente y absoluta

incapacidad

Mediante esta cobertura, el asegurado recibir√° por adelantado la cantidad pactada con su compa√Ī√≠a de seguros. El asegurado puede recibir el dinero en un solo pago o mediante rentas peri√≥dicas durante un tiempo determinado.

Habría que dejar claro que se entiende por incapacidad permanente y absoluta:

"Toda aquella situación física irreversible que haya sido provocada por una enfermedad o accidente ajenos a la voluntad del asegurado, por medio de los cuales se ve incapaz de desarrollar adecuadamente su actividad profesional".

Para el cobro de la indemnizaci√≥n, el asegurado tendr√° que pasar previamente por una incapacidad (IT) de un a√Īo, diagnosticada previamente por un m√©dico especializado. Una vez superado este periodo, si la enfermedad y/o lesi√≥n sigue patente, el asegurado podr√° solicitar la incapacidad permanente.


Doble capital en caso de accidente

Mediante esta cobertura, la compa√Ī√≠a de seguros se compromete a abonar el doble de capital en caso de que el asegurado fallezca o sufra una incapacidad total provocada por un accidente. Debemos tener claro que se entiende por accidente:

"Acción externa, imprevista e irreversible que pueda provocar el fallecimiento o lesiones graves en la persona asegurada".


Renta diaria por hospitalización

En el supuesto caso de que el asegurado tenga que ser hospitalizado a consecuencia de un siniestro contemplado por la p√≥liza, por ejemplo, un accidente de moto, la compa√Ī√≠a indemnizar√° al cliente mediante una cantidad diaria estipulada previamente.


Enfermedades graves


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Si al asegurado se le diagnostica una enfermedad grave amparada por la p√≥liza y se ha cumplido el periodo de carencia establecido, la entidad aseguradora proceder√° al pago del capital para que la familia pueda afrontar la situaci√≥n. A efectos de la compa√Ī√≠as, algunas enfermedades consideradas de gravedad son las siguientes:

  • C√°ncer.
  • Infarto de miocardio.
  • Intervenci√≥n quir√ļrgica para enfermedades de las arterias coronarias, incluyendo bypass coronario.
  • Insuficiencia renal cr√≥nica.
  • Accidente cerebro vascular.
  • Trasplante de √≥rganos vitales.

En este sentido, también convendría tener contratada la cobertura de reembolso de los gastos médicos para el tratamiento de las patologías y enfermedades, o para acceder a ciertas clínicas especializadas, hasta agotar la suma asegurada.


Exclusiones para contratar un seguro de vida individual

Al tratarse de un seguro que cubre el fallecimiento o invalidez de una persona, toda entidad aseguradora está en su derecho de crear un perfil de riesgo del cliente en cuestión al que van a asegurar una cantidad económica, normalmente elevada. 

Ese perfil de riesgo puede llevarse a cabo mediante un cuestionario de salud, es decir, un documento que acredita que el cliente posee un estado de salud √≥ptimo para la formalizaci√≥n de una p√≥liza de vida con la compa√Ī√≠a elegida.

Seg√ļn el art√≠culo 10 de la Ley del Contrato del Seguro, el tomador debe comunicar a la aseguradora toda circunstancia que pueda influir en su estado de salud. La omisi√≥n de informaci√≥n repercutir√° en la impugnaci√≥n de la p√≥liza y por consiguiente, la compa√Ī√≠a no estar√≠a obligada a abonar la cantidad pactada.

Por su parte, las aseguradoras suelen imponer algunas exclusiones generales a la contratación de un seguro de vida:

  • Preexistencias no declaradas en el momento de solicitar la contrataci√≥n del seguro e vida individual.¬†
  • Aquellas patolog√≠as provocadas por actos cometidos por la voluntad del asegurado.¬†
  • Los da√Īos sufridos una vez superada la edad m√°xima de permanencia en la entidad aseguradora.¬†
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