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Vida

¬ŅQu√© es un seguro de vida ahorro y qu√© tipos existen?

Los seguros de vida ahorro sirven para cobrar un capital o una renta a una edad determinada, pero antes de contratar te conviene conocer qué características tienen y cuáles son los más habituales.

Por Redacción, el 2019-04-03 11:03:36

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Antes de contratar un seguro de vida, hay que valorar bien la situaci√≥n personal y laboral, as√≠ como la de nuestro hogar. De esta forma podremos elegir la soluci√≥n que m√°s se adec√ļe a nuestro perfil.

¬ŅSeguro de vida de supervivencia?, ¬ŅPIAS?, ¬ŅSIALP?, ¬ŅPlan de Pensiones?, ¬ŅSeguro de vida Mixto?... Son tantos que a veces resulta dif√≠cil elegir el m√°s adecuado para cada caso. Adem√°s son variedades de seguros complejos, a largo plazo, con diferente fiscalidad tanto en el pago de las primas como en el cobro de la indemnizaci√≥n. Antes de desglosar las claves de los seguros de vida ahorro, se deben conocer dos conceptos fundamentales: seguro de vida tradicional y mixto.


El seguro de vida tradicional de supervivencia y mixtos

El seguro de supervivencia (que hoy en d√≠a pr√°cticamente est√°n en desuso)se trata de constituir un capital que se cobrar√≠a a partir de que el asegurado llegue con vida a una determinada edad (por ejemplo, a los 65 a√Īos).

Por el contrario, los seguros mixtos, b√°sicamente buscan combinar un seguro de supervivencia con un seguro de riesgo: si el asegurado llega vivo a una edad cobra un capital (o renta) y si muere antes, sus beneficiarios cobran ese u otro capital.

La tendencia del mercado ha sido sustituir este tipo de seguros más tradicionales por otros denominados Seguros de Vida-Ahorro que están más vinculados con la previsión complementaria individual.


Seguros Vida-Ahorro

La Seguridad Social en Espa√Īa es un sistema de Previsi√≥n Social P√ļblico y Obligatorio que nos permite a todos disfrutar de pensiones de jubilaci√≥n, viudedad, incapacidad, etc. en la cuant√≠a y circunstancias establecidas por ley. Sin embargo, estas pensiones p√ļblicas son de un importe muy b√°sico y es necesario completarlas con otro tipo de productos para poder mantener un nivel de vida adecuado.

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Los seguros de Vida-Ahorro permiten completar individualmente esa previsi√≥n social p√ļblica, de forma que al realizar este tipo de ahorro se pueda disfrutar de algunas ventajas fiscales (aunque no siempre). Adem√°s tienen la ventaja de que en caso de fallecimiento del asegurado, los beneficiarios cobrar√°n el ahorro conseguido hasta el momento, adem√°s de un peque√Īo importe por fallecimiento.

Básicamente el ahorro se genera con las aportaciones y la rentabilidad obtenida. El asegurado puede esperar a cobrar la prestación al vencimiento o ejercer el derecho al rescate.


¬ŅPor qu√© deber√≠as contratar un seguro de vida ahorro?

Porque sirve como complemento de tu jubilación

Entre los tipos de seguros de ahorro existentes en el mercado es posible ir cambiando entre unos u otros (a veces sin coste) de forma que la gente más joven a la que no le importe tomar más riesgo, pueda elegir para su ahorro inversiones de mayor rentabilidad pero más arriesgadas. Y esa misma persona cuando esté cerca de la jubilación, puede decidir invertir con menor rentabilidad pero con la tranquilidad de que esté asegurada.


Porque es la manera f√°cil de conseguir ahorrar para el futuro

Poner sistem√°ticamente una peque√Īa cantidad cada mes en un seguro de ahorro es la forma m√°s sencilla con la que se puede conseguir acumular una ahorro considerable a largo plazo.


Tipos de seguro de vida ahorro

1. Planes de Previsión Asegurados (PPA)

Los Planes de Previsi√≥n Asegurados, m√°s popularmente conocidos como PPA, son un producto asegurador cuya finalidad es complementar las prestaciones p√ļblicas a trav√©s del ahorro de la persona que lo contrata. Su cobertura principal es la jubilaci√≥n, se trata de un ahorro a largo plazo que carece de liquidez a cambio de un tratamiento fiscal bonificado, aunque existen una serie de situaciones (legamente asimilables a la jubilaci√≥n) en la que se puede acceder al ahorro sin perjuicio fiscal.

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Este tipo de productos garantiza el capital alcanzado, ofrecen rentabilidad estable (interés mínimo)y un tratamiento fiscal de tu dinero que permite deducir todas o parte de las aportaciones realizadas al PPA de la base imponible en el IRPF. Llegado el momento de la jubilación, puedes optar por percibir en forma de capital tu dinero ahorrado, invertir en otros productos o disponer del dinero en forma de rentas vitalicias, será en este momento donde se tributará en el IRPF.


Plan Individual de Ahorro Sistem√°tico (PIAS)

El Plan Individual de Ahorro Sistem√°tico se trata de un seguro de vida ahorro a largo plazo (m√≠nimo de 10 a√Īos desde el primer pago) que permite realizar aportaciones econ√≥micas √ļnicas o puntuales. El √ļnico requisito es que el tomador, el asegurado y el beneficiario sean la misma persona.

Este producto financiero-asegurador se basa en una renta vitalicia cuyo importe dependerá del capital acumulado. Por tanto, la finalidad es acumular todo el capital posible para que una vez llegado el momento de la jubilación complemente dicha prestación dentro de unos límites legales para obtener el beneficio fiscal. Además, suelen estar libres de impuestos asociados a la rentabilidad generada y garantiza un capital en caso de fallecimiento del titular.

*Es importante saber que sólo se puede tener un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS) por persona.


Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

Es un seguro muy parecido al PIAS, pero en este tipo de seguros de ahorro el beneficio fiscal est√° ligado al mantenimiento del seguro durante un m√≠nimo de 5 a√Īos. Adem√°s, se garantiza la recuperaci√≥n m√≠nima del 85% del dinero invertido, por lo que el riesgo asumido tiene un l√≠mite m√°ximo.

En los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) no se pueden hacer rescates parciales de la inversi√≥n, si se necesita antes de los 5 a√Īos hay que retirar todo el dinero aportado.


Unit Linked

En este seguro de vida ahorro la rentabilidad del ahorro no está garantizada por la aseguradora, sino que es el tomador del seguro quien asume el riesgo de la inversión y decide en cual de los fondos de inversiones propuestos quiere participar. Es decir, el tomador elige los activos en los que se basará la rentabilidad de su ahorro.

Hoy en día las entidades aseguradoras tienen toda una cartera de fondos de inversiones de distintos perfiles y riesgos en los que poder cambiarse sin incurrir en mayores gastos. Lo que permite ir cambiando la participación de uno a otro.

Por lo general, este tipo de seguros requiere un seguimiento y gestión activa de la inversión por parte del tomador, que puede llegar a obtener una buena rentabilidad de sus ahorros.

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