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Vida

¬ŅQu√© es un seguro de accidentes?

Un seguro de accidentes está pensado para cubrir cualquier eventualidad que pueda sufrir el asegurado por una causa ajena a su intención. ¡Sentirse protegido cuesta muy poco!

Por Redacción, el 2019-04-29 16:12:31

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En el d√≠a a d√≠a estamos expuestos a m√ļltiples peligros. Acciones tan comunes como cruzar la calle o cambiar una bombilla tienen m√°s riesgos de los que pensamos. ¬ŅQu√© pasar√≠a si como cabeza de familia sufres una ca√≠da y tienes que darte de baja de tu trabajo?

En estos casos, las prestaciones de la Seguridad Social no suelen ser suficientes para hacer frente a los gastos mensuales. A ra√≠z de este problema surgieron los seguros de accidentes, una modalidad especialmente pensada para favorecer el bienestar econ√≥mico de tu familia. ¬ŅQuieres saber m√°s? Tienes todos los detalles en este post.


La confianza de estar protegido

Un seguro de accidentes es aquel que tiene por finalidad la prestaci√≥n de indemnizaciones en caso de accidente. Por accidente entendemos una lesi√≥n corporal producida por una causa externa, violenta y ajena a la intenci√≥n del asegurado que tiene como consecuencia un da√Īo f√≠sico o su fallecimiento.

Esta modalidad, conocida como seguro de accidente individual, establece ciertas garant√≠as para que los herederos legales o los beneficiarios designados por el asegurado perciban el capital establecido por la p√≥liza. Esto puede ser en forma de renta o en un √ļnico pago.

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Existe otro tipo, los llamados seguros de accidente colectivos, que, normalmente, constan de las mismas coberturas que los individuales, pero est√°n caracterizados por ofrecer cobertura a m√ļltiples asegurados que integran una colectividad mediante un solo contrato.

Se trata de un seguro muy demandado por empresas, ya sean peque√Īas, medianas o grandes. Normalmente, vienen establecidos por el convenio colectivo aplicable a los trabajadores, pero en este grupo tambi√©n est√°n los seguros de accidentes que se obtienen al contratar una tarjeta de cr√©dito.


Coberturas m√°s habituales

Los seguros de accidentes cubren los siniestros ocurridos tanto en la vida cotidiana como en el desarrollo de la actividad profesional del asegurado. Como hemos dicho, este tipo de seguros incluyen dos garantías básicas: fallecimiento e invalidez.

a) Fallecimiento a consecuencia de un accidente

Con un seguro de accidentes, las personas designadas como beneficiarios para esta garantía cobrarán la indemnización pactada. Esta puede ser en forma de capital o renta. La fiscalidad en ambos casos es muy diferente. Lo habitual es que sea en forma de renta, de esta forma se completará la pensión de viudedad y/o orfandad de la Seguridad Social.

Las coberturas pueden diferenciarse también por el tipo de accidente:

  • Fallecimiento por cualquier tipo de accidente: es la garant√≠a b√°sica y m√≠nima. Por ejemplo, una ca√≠da.

  • Fallecimiento por accidente de tr√°fico: por lo general en esta cobertura, cuando se contrata se establece un capital igual al b√°sico. As√≠, en caso de fallecimiento por accidente de tr√°fico, se cobra el doble de capital (ya sea peat√≥n, conductor o pasajero).

A continuaci√≥n, un gr√°fico con el porcentaje de accidentes por cualquier causa (ca√≠da, lesi√≥n laboral, enfermedad) y accidentes de tr√°fico producidos en el a√Īo 2017:

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Ilustración 1: Mortalidad por accidente en 2017. Fuente: INE.

Los fallecimientos por accidente son una causa importante de mortalidad en las edades hasta los 40-45 a√Īos. Los accidentes de tr√°fico pueden llegar a representar el 43% de las defunciones por accidentes en edades entre los 20-24 a√Īos.


b) Invalidez a consecuencia de un accidente

En caso de invalidez, habr√≠a que distinguir varios tipos: temporal, parcial, profesional o absouta. En funci√≥n del grado de invalidez, la indemnizaci√≥n variar√°, y siempre estar√° sujeta a las garant√≠as opcionales que se hayan contratado en la p√≥liza. Por lo general, el beneficiario de estas coberturas es el propio asegurado.

Así pues las coberturas más habituales son:

  • Invalidez temporal por accidente: la aseguradora proporciona una renta diaria mientras el asegurado permanezca de baja laboral a ra√≠z de un accidente que la p√≥liza cubre.
  • Invalidez parcial por accidente: cuando, a consecuencia de un accidente, el asegurado sufre lesiones irreversibles pero que no le impiden continuar con su profesi√≥n habitual. Por ejemplo, si pierde el anular y el me√Īique de una mano. Por lo general, podr√° seguir trabajando en su profesi√≥n habitual, pero tendr√° una lesi√≥n irreversible. Normalmente, este tipo de invalidez se paga de forma baremada: en la p√≥liza se especifica un baremo en funci√≥n del tipo de lesi√≥n, que establece el porcentaje del capital asegurado que se cobrar√°.
  • Invalidez profesional por accidente: cuando, a consecuencia de un accidente, las lesiones permanentes no permiten al asegurado volver a trabajar en su profesi√≥n habitual, pero s√≠ en otra profesi√≥n. Por ejemplo, si un carnicero por un accidente pierde una mano, posiblemente no podr√° volver a ejercer de carnicero, pero s√≠ de administrativo.
  • Invalidez permanente absoluta por accidente: situaci√≥n en la que el asegurado sufre alguna dolencia f√≠sica irreversible derivada de una causa violenta ajena a su intencionalidad que le impide el desarrollo de cualquier actividad profesional.

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Debemos recalcar que los seguros de accidentes contemplan varias exclusiones de cara al cobro de la indemnización o la renta percibida por fallecimiento o invalidez. A continuación te citamos algunas de ellas:

  • Accidentes provocados intencionadamente por el asegurado.
  • Accidentes ocasionados por el consumo de sustancias estupefacientes no prescritas m√©dicamente.
  • Accidentes provocados por el desarrollo de una actividad deportiva de riesgo. Algunos de ellos son: motociclismo, escalada, boxeo, artes marciales, vuelo libre, etc. En algunos casos, pueden incluirse, pero pagando una prima adicional.
  • Accidentes derivados de intervenciones quir√ļrgicas no contemplados por la p√≥liza.


c) Asistencia sanitaria

Algunas entidades aseguradoras incluyen como garantía accesoria la cobertura de asistencia sanitaria. Esto supone que los gastos médicos que precise el asegurado que haya sufrido el accidente estarán cubiertos, así como el acceso a un cuadro de especialistas médicos (dentro de los límites y condiciones estipulados en la póliza).


Seguro de vida + Seguro de accidentes

El seguro de vida y el seguro de accidentes comparten caracter√≠sticas entre s√≠. Ambos son seguros para las personas, es decir, que buscan cubrir los da√Īos patrimoniales causados por riesgos que puedan afectar a la existencia de la persona, a su integridad corporal y a su salud.

Se trata de seguros complementarios: muchas personas solo tienen contratado uno de ellos, sin saber que la combinación de ambos ampliará la protección. Por ejemplo, la invalidez parcial a causa de un accidente solo se cubre en el seguro de accidentes y, sin embargo, una enfermedad no se contemplara en este seguro y sí en el seguro de vida.

Además, con la edad, los seres humanos somos más propensos a sufrir dolencias y cierto tipo de enfermedades. Por este motivo, contratar un seguro de vida con un capital que cubra las necesidades básicas y un seguro de accidentes que amplíe dicho capital proporciona al asegurado y/o beneficiario(s) mayor solvencia económica en caso de siniestro.

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