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Vida

¬ŅPuedo contratar una hipoteca sin seguro de vida?

Si vas a pedir un préstamo hipotecario, te interesará conocer la obligatoriedad de algunos seguros vinculados. En el post de hoy te lo explicamos a fondo.

Por Redacción, el 2019-08-29 10:05:56

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Comprar una vivienda es uno de los mayores retos que afronta una persona a lo largo de su vida. Lo más habitual en estos casos si no se dispone de la cantidad suficiente para liquidar el pago es pedir un préstamo hipotecario e ir devolviéndolo poco a poco.

Como es l√≥gico, proteger la vivienda de cualquier problema que pueda surgir ser√° nuestra prioridad n√ļmero uno. Por este motivo, muchas entidades financieras ofrecen entre sus condiciones la contrataci√≥n de varios seguros vinculados, como los seguros de vida, hogar o planes de pensiones, entre otros muchos. La contrataci√≥n de algunos de estos productos es de car√°cter obligatorio, pero no lo es contratarlo con la entidad que nos concede la hipoteca.

El pasado mayo se public√≥ la Ley 5/2019 del 15 de marzo, reguladora de los contratos de cr√©dito inmobiliario, tambi√©n llamada Ley Hipotecaria. Seg√ļn la opini√≥n de algunos especialistas, esta ley termina con algunas pr√°cticas de la banca que se consideraban abusivas, como obligar a contratar varios seguros, que la mayor√≠a de las veces ni siquiera est√°n bien hechos. Seg√ļn un estudio realizado por Kelisto, antes de la ley, se pod√≠a encarecer la hipoteca hasta 700 euros al a√Īo.

El artículo 17 de la Ley Hipotecaria antes mencionada se refiere a las Prácticas de ventas vinculadas y combinadas a la concesión del préstamo hipotecario que, en general, quedan prohibidas. En el caso de los seguros vinculados a hipotecas el punto 3 del artículo 17 es el más importante.

"Como excepci√≥n a la prohibici√≥n de las pr√°cticas de venta vinculada contenida en el apartado 1, los prestamistas o intermediarios de cr√©dito inmobiliario podr√°n exigir al prestatario la suscripci√≥n de una p√≥liza de seguro en garant√≠a del cumplimiento de las obligaciones del contrato de pr√©stamo, as√≠ como la suscripci√≥n de un seguro de da√Īos respecto del inmueble objeto de la hipoteca y del resto de seguros previstos en la normativa del mercado hipotecario.
En este caso, el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas a todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones. El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.
La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer un empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo."

En resumidas cuentas, por un lado la entidad prestataria puede obligar al prestatario a la contrataci√≥n de seguros que est√©n ligados a garantizar el pago de la hipoteca y, por otro, destinados a asegurar los da√Īos al inmueble hipotecado. En el primer grupo de seguros se encuadra el seguro de vida, que cubrir√≠a el pago dela hipoteca en caso de fallecimiento.

Con la nueva ley hipotecaria el seguro de vida que podr√≠a ser exigido por el banco y, de hecho lo es, no puede suponer una obligatoriedad en cuanto a la entidad aseguradora, en ning√ļn momento de la existencia de la hipoteca ni respecto a cambio en las condiciones del TAE, ni comisiones, etc√©tera. Es decir, puede existir obligaci√≥n en la contrataci√≥n y exigencia de un m√≠nimo de garant√≠as y cuant√≠as, pero no imposici√≥n.


Seguro de vida con la entidad bancaria versus aseguradora tradicional

Aseguradora

A la hora de contratar un seguro, sea cual sea, es importante estudiar y comparar las alternativas que ofrece el mercado a fin de conseguir la póliza con las coberturas que mejor se adapten a tus necesidades y con el precio más bajo.

Como hemos comentado, dos de las formas m√°s comunes de contratar un seguro es por medio de un mediador de seguros especializado o una entidad bancaria. Los primeras se sit√ļan como principal canal de contrataci√≥n con un 57% frente a las entidades bancarias con un 43% seg√ļn informa ADICAE.

En este sentido, es importante que conozcas los datos que ofrece un estudio realizado por INESE y Global Actuarial, el cual establece que contratar un seguro de vida mediante la entidad financiera es un 48,3% m√°s caro de media que si se adquiere por medio de una aseguradora tradicional, puesto que los bancos trabajan con entidades aseguradoras que forman parte de su grupo accionarial.

Por tanto, la prima del seguro de vida aumentar√° el coste total de la hipoteca. Adem√°s, el importe a pagar mensualmente puede variar en funci√≥n de la edad o condiciones profesionales y personales del deudor. Dicho de otra manera, la cuota anual contratando el seguro de vida que te ofrece tu entidad bancaria en comparaci√≥n con una compa√Ī√≠a de seguros tradicional ser√° casi el doble.


Obligatoriedad del seguro de vida suscrito a la hipoteca

Como dec√≠amos, al solicitar un pr√©stamo hipotecario es muy habitual que la entidad financiera te imponga la obligatoriedad de contratar alg√ļn seguro. Sin embargo, la nueva ley hipotecaria anteriormente mencionada, da una vuelta de hoja a esta imposici√≥n.

A partir de ahora, es el cliente quien decide con qu√© compa√Ī√≠a va a suscribir sus seguros. Este aspecto permite contactar con especialistas como los asesores de Seguros B12, profesionales con amplia experiencia en el sector que te explicar√°n abiertamente el producto, sus coberturas y beneficios que m√°s se adec√ļen a tus necesidades y tu bolsillo.

El √ļnico seguro obligatorio ante la Ley a la hora de firmar un pr√©stamo hipotecario es el seguro de hogar. La raz√≥n es que esta p√≥liza ser√° la encargada de cubrir los da√Īos causados en la propiedad, y da√Īos ocasionados a las viviendas de terceros.

Sin embargo, también puede ser política del banco, como hemos visto antes, exigir un seguro de vida cinvulado a la hipoteca, puesto que garantiza el pago de la misma en caso de fallecimiento del contratante sin necesidad de embargar el inmueble. Por tanto, las razones por las que deberías contratar un seguro de vida suscrito a la hipoteca son varias:

  • Gran deuda vinculada con la entidad bancaria. Pueden darse situaciones en las que sea imposible hacer frente a los pagos, por ejemplo, en caso de que la persona encargada del pago de las cuotas mensuales sufra una invalidez total, y los ingresos disminuyan al no poder trabajar. En estos casos, con un seguro de vida, podremos recuperarnos poco a poco sabiendo que disponemos de un colch√≥n econ√≥mico.
  • Liquidaci√≥n del pr√©stamo hipotecario en caso de fallecimiento de la persona a cargo de la econom√≠a familiar.Sobre todo si en la vivienda solo disponemos de un sueldo mensual con el que hacer frente a todos los gastos.


¬ŅPuedo dar marcha atr√°s en la contrataci√≥n de mi seguro vinculado?

firma

Si te arrepientes de haber contratado un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, por ley puedes cancelarlo ante de que transcurran 30 d√≠as desde la activaci√≥n de la p√≥liza sin ning√ļn tipo de penalizaci√≥n. O en cualquier momento de la renovaci√≥n anual.

Hay que tener en cuenta que para que dicha cancelación se haga efectiva deberás enviar un escrito dirigido de forma expresa a la aseguradora y, como mínimo, un mes antes de la renovación. El nuevo contrato deberá ser supervisado por el banco respecto a las garantías y cuantías mínimas exigibles (que por lo general son inferiores a las necesarias). Uno de los puntos más importantes será establecer como beneficiaria a la entidad banacaria en primer lugar, para la parte pendiente de amortizar del préstamo.

Para que no ocurra nin√ļn tipo de imprevistos con el banco, es importante mantenerse informado, leerse las cl√°usulas y conocer los derechos/obligaciones como cliente. Por ello, antes de tomar una decisi√≥n, lo m√°s recomendable es dejarse asesorar por profesionales del sector.

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