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Vida

Cu√°les son las diferencias entre seguro de vida y seguro de accidentes

Muchas personas piensan que los seguros de vida y seguros de accidentes son lo mismo, pero en realidad plantean diferencias importantes.

Por Redacción, el 2019-03-26 10:24:27

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Todavía hay quien piensa que los seguros de vida y los seguros de accidentes son el mismo perro pero con distinto collar. Por eso, es fundamental conocer bien las coberturas que incluye cada uno y en qué caso interesa contratar uno u otro, e incluso ambos.

En los dos casos, se trata de seguros sobre las personas, es decir, que buscan cubrir los da√Īos patrimoniales causados por riesgos que puedan afectar a la existencia de la persona, a su integridad corporal o a su salud. Algunos ejemplos de ello ser√≠an:

  • Muerte de un progenitor que manten√≠a a su familia mediante su salario. La pensi√≥n de viudedad y orfandad de la seguridad social suele ser insuficiente para mantener el ritmo de vida.
  • Accidente de tr√°fico que provoca una dolencia extrema. La persona afectada se tiene que dar de baja en su trabajo durante un a√Īo, hasta que se se encuentra totalmente recuperada. En ese lapso, cobra menos que si trabajara y, al mismo tiempo, asume m√°s gastos.

El seguro de decesos también es un seguro sobre las personas: se pone en marcha cuando se produce el fallecimiento de un asegurado.

Cuando en los seguros de las personas se habla de accidente, debemos entender una lesión corporal producida por una causa externa, violenta y ajena a la voluntad del accidentado, que tiene como consecuencia una invalidez temporal o permanente o la muerte.

En los seguros de riesgo sobre la vida, los riesgos cubiertos son todos aquellos cuya consecuencia produzca el fallecimiento o una invalidez. Por tanto, incluye los derivados de accidentes, pero es mucho m√°s amplio.

En definitiva, el seguro de vida y el seguro de accidentes comparten características que pueden llevar a confusión. Sin embargo, son dos distintos. Hay muchas personas que contratan ambos, en función de sus necesidades particulares y en base a las diferencias de precio y coberturas entre ambos.


1. Seguro de vida

¬ŅEst√°s en activo y hay personas que dependen econ√≥micamente de ti? Si ese es tu caso, probablemente necesites un seguro de vida. ¬ŅQu√© ocurrir√≠a con la econom√≠a familiar si los ingresos que t√ļ generas se redujesen a la mitad? Esta situaci√≥n podr√≠a suponer problemas graves y agobiantes desde el punto de vista econ√≥mico. Vamos a ver un ejemplo gen√©rico basado en la econom√≠a de un hogar medio espa√Īol en la que al menos un miembro est√° en activo.

Seg√ļn la Encuesta de Presupuesto Familiar realizada por en INE en 2017 y publicada en 2018, el gasto medio de los hogares en Espa√Īa es de 2.433 ‚ā¨ al mes. En el siguiente gr√°fico, se muestra el gasto medio de los hogares espa√Īoles por concepto. La vivienda, la alimentaci√≥n y los servicios m√≠nimos indispensables suponen pr√°cticamente el 74% de los gastos de la familia.

Gasto hogares 2017

Ingresos y gastos hogares 2017

Seg√ļn el INE, la renta media por hogar en 2017 era de 2.663 ‚ā¨ al mes. Supongamos que esa renta se obtiene por la aportaci√≥n a partes iguales de dos adultos. Si uno de ellos falleciera o quedase inv√°lido, lo m√°s probable es que la renta familiar se redujera dr√°sticamente (aun teniendo en cuenta la pensi√≥n de invalidez o la de viudedad y orfandad).

El hogar medio espa√Īol lo componen tres personas, aunque si nos fijamos en los hogares con personas en edad activa, el n√ļmero de miembros del hogar tiende a aumentar. Por lo general, estaremos hablando de dos adultos y uno o m√°s ni√Īos o adolescentes.

Pongamos por caso que,¬†tras un fallecimiento, la renta familiar se reduce a unos 2.000 ‚ā¨ aproximadamente. Eso dejar√≠a al hogar con un ‚Äúagujero‚ÄĚ mensual de 435 ‚ā¨. En funci√≥n de su capacidad para hacer frente a los gastos del sepelio (entre 3.000 y 5.000 ‚ā¨), seguir√°n adelante, pero tendr√°n que reducir el nivel de vida.

Fllecimiento y hogarCon un seguro de vida con un capital de 55.000 ‚ā¨ para la garant√≠a de fallecimiento, se solventar√≠a el agujero de 435 ‚ā¨ al mes durante 10 a√Īos y habr√≠a margen para los gastos de sepelio. Habitualmente, la econom√≠a de un hogar tarda uno 10 a√Īos en recuperarse de un impacto de este tipo, aunque depende mucho de la edad de los m√°s peque√Īos.


Cu√°nto cuesta un seguro de vida

El coste de este seguro de vida que ponemos como ejemplo depende de la edad, la profesi√≥n y la salud de la persona, pero lo habitual es que sea de desde 55 ‚ā¨ al a√Īo.

En el caso de invalidez permanente y absoluta el hogar tiene, de hecho, los mismos o m√°s gastos y los ingresos tambi√©n se reducen de forma importante, por lo que estar√≠amos frente a la misma necesidad de cobertura. Esta es una garant√≠a optativa en los seguros de vida, pero muy aconsejable. En el caso del ejemplo anterior, incluir la garant√≠a de invalidez permanente y absoluta podr√≠a hacerse desde apenas 26 ‚ā¨ m√°s al a√Īo.

¬ŅTienes dudas de c√≥mo afectar√≠a el fallecimiento o la invalidez a las personas que dependen de ti? Cons√ļltanos.


2. Seguro de accidentes

El seguro de accidentes, solo dar√≠a pie a una indemnizaci√≥n en el caso de que, a consecuencia de un accidente, se produjese un fallecimiento (garant√≠a b√°sica) o un da√Īo f√≠sico (seg√ļn las garant√≠as opcionales contratadas). Esto hace que sea un seguro m√°s barato que el de vida.

Si tienes menos de 45 a√Īos¬†y te preocupa la situaci√≥n en la que quedar√≠a tu hogar en caso de tu fallecimiento, puedes contratar un seguro de vida para un capital b√°sico m√≠nimo y aumentar la cobertura de tu familia mediante un seguro de accidentes, a una prima realmente ajustada.

Lo mismo ocurre en el caso de incapacidad permanente absoluta o profesional: en el seguro de accidentes solo se cubrirán aquellas que sean consecuencia de una causa externa. Por tanto, se puede completar la cobertura del seguro de vida con la garantía de accidentes.

El seguro de accidentes permite también contratar la garantía de incapacidad permanente parcial como consecuencia de accidente, cuya indemnización será un porcentaje del capital total en función del tipo de incapacidad. Esto significa, por ejemplo, que, si a consecuencia de un accidente se pierde la visión o una mano, se cobraría una indemnización.


3. ¬ŅPor qu√© deber√≠as contratar ambos?

El seguro de accidentes es m√°s barato que el de vida, pero solo cubre los da√Īos sufridos por una causa externa, no por una enfermedad, por ejemplo. As√≠, en funci√≥n de la edad, la profesi√≥n y la actividad de una persona, las probabilidades de sufrir un accidente son mayores.

En ese caso, vale la pena contratar un seguro de vida con un capital que cubra las necesidades b√°sicas m√≠nimas del hogar (por ejemplo, 55.000 ‚ā¨) y un seguro de accidentes que ampl√≠e el capital (45.000 ‚ā¨ m√°s). De esta manera, podemos llegar a obtener una cobertura de 100.000 ‚ā¨ en caso de accidente a un precio muy ajustado.

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